Кому охотнее дают кредит?

Как выглядит идеальный заемщик? По каким лекалам кредиторы "рисуют" его собирательный образ? Приметы следующие: это женщина с двумя детьми, не слишком юная, состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек. Плюс, естественно, финансовые возможности, постоянное место работы и жительства, подтвержденные документально. Такой вот неожиданный, прямо скажем, получается портрет. Впрочем, никакой дискриминации по половому или национальному признаку тут нет, просто в расчет берутся те качества, которые делают заемщика надежным в глазах кредитора. А уровень надежности определяет компьютер. Скоринг - автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита - получает в России все большее распространение. И если при оформлении ипотеки без личного собеседования с кредитным экспертом не обойтись, то решение о выдаче более мелких потребкредитов принимает компьютерная программа. Чем это оборачивается для самих заемщиков?

Stop&Go

По словам генерального директора компании "Фосборн Хоум" (дает консультации по вопросам кредитования) Василия Белова, "машина принимает решение, когда речь идет о небольших займах - экспресс-кредитах, мгновенных кредитных картах и потребительских кредитах без обеспечения на сумму до 3-5 тысяч долларов". Анкета потенциального заемщика автоматически проверяется на достоверность, а затем на основании ее отдельных параметров выставляется балл. Само слово scoring в переводе с английского означает "подсчет очков в игре". В данном случае на кону ваши шансы получить заем.

Компьютер лишен эмоций, он лишь оперирует объективными данными. Но как кредитоспособность человека связана с другими его характеристиками, далекими от финансовых сфер? Машина анализирует свое, говоря на профессиональном сленге, "кредитное кладбище", то есть базу данных по невозвращенным кредитам, и пытается найти общее между недобросовестными плательщиками. Что их объединяло? Пол, возраст, профессия, адрес? Программа сравнивает претендента с тысячами и миллионами других, и если вы вызовете у нее подозрение, то винить надо тех, кто раньше брал взаймы и не вернул деньги.

Проверка происходит поэтапно. "Сначала проверятся валидность (то есть надежность, достоверность. - "Итоги") данных, - рассказывает Василий Белов. - По базам, к которым у банков есть доступ, устанавливается, не украден ли паспорт, существует ли такой почтовый индекс и прочее". При этом некоторые программы разрешают один "неправильный ответ", допуская, что это может быть ошибка, а не злонамеренный обман. Некоторые программы блокируют анкету даже при одном-единственном несоответствии.

На втором этапе анкету проверяют на наличие так называемых stop-факторов. К ним может относиться, например, отсутствие постоянной регистрации в Москве, если кредитная стратегия банка рассчитана на москвичей. Звучит не очень политкорректно, но запись "Чеченская Республика" в графе "место жительства" почти наверняка послужит причиной отказа, который выдает машина. Этот регион все еще считается зоной риска из-за большей опасности для жизни заемщика, чем, скажем, в средней полосе России. Правда, машина может выдать отказ и по причине "не той" национальности. "В этом никогда не признаются ни в одном банке, но во многих кредитных учреждениях как на Западе, так и в России не дают кредиты цыганам", - говорит Василий Белов. Есть отказы и в связи с профессией. Интересно, что не повезло стражам порядка. В компьютерных базах небольших банков они с точки зрения возврата кредита фигурируют как группа риска. Причиной отказа может быть и преклонный возраст заемщика. То, что на Западе является достоинством, у нас становится непреодолимым препятствием. Оно и понятно: уровень финансовой обеспеченности наших и заграничных пенсионеров - это небо и земля.

"Впрочем, помимо stop-факторов есть и go-факторы, - уточняет Даниэль Зеленский, глава российского представительства компании Experian-Scorex, специализирующейся на разработке так называемых скоринговых карт. - Положительная кредитная история, особенно в этом же банке, поможет беспрепятственно получить и следующий кредит".

И только после проверки данных и анализа stop- и go-факторов происходит непосредственно скоринг. Банк рассматривает некий набор характеристик заемщика и начисляет за каждую из них определенные баллы. По их совокупности и решается, давать клиенту кредит, отказать или же повысить процентную ставку. Какие именно факты биографии заемщика заинтересуют банк, зависит от его кредитной стратегии. Обычно скоринговая карта включает от пяти до пятнадцати параметров. Что это за параметры и как они оцениваются, узнать постороннему человеку невозможно. Такая конфиденциальность объясняется высокой ценой продукта. Банк или покупает его у компании-разработчика, как это сделал, например, ВТБ-24, приобретя продукт Experian-Scorex, или же разрабатывает самостоятельно, анализируя собственное "кредитное кладбище". Во втором случае банку приходится поначалу настежь распахнуть ворота и выдавать деньги лишь на основе документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

Через некоторое время (обычно через пару лет) банк начинает анализировать плохих заемщиков. Что между ними общего? Как их образ жизни влияет на платежеспособность? Такой "опыт" обходится банку в сотни тысяч, а то и миллионы долларов. Покупка скоринговой карты, впрочем, также влетает в копеечку. Александр Викулин, гендиректор Национального бюро кредитных историй, признался, что используемая бюро скоринговая карта вкупе с программой д;ля обработки кредитных историй обошлась НБКИ в 1,3 миллиона долларов. Есть чем дорожить.

Ищите женщину

Общую схему скоринга наглядно объяснил Даниэль Зеленский. Изначально каждому клиенту присваивается некий базовый балл. Например, 500. Потом оценивается возраст. Если вам от 21 до 25 лет, то из начального балла вычитается 140. Клиент 26-27 лет лишается 120 баллов, а 28-30 лет - остается при своих. После 30 лет баллы растут: до 35 лет - на 20, до 45 - на 50, а с 46 лет - даже на 170. Правда, такое почтение к возрасту имеет свои пределы. Частая картина: наступление пенсионного возраста закрывает доступ к заемным средствам, то есть становится stop-фактором. Аналогичным образом оцениваются и другие параметры. "Априори житель Крылатского получит больше баллов, чем житель Южного Бутова, а работник нефтегазовой отрасли - больше, чем официант", - рассуждает Василий Белов. Данные примеры весьма и весьма условны, но они помогают понять, как скоринговая система подсчитывает баллы. Итоговый общий балл - это и есть заочная оценка заемщика. От того, насколько она близка к "идеальной", и будут зависеть шансы на кредит, а также его условия.

Повлиять на результат невозможно. Скоринговые карты разные не только в каждом банке, они могут отличаться и внутри одной финансовой структуры в зависимости от кредитного продукта. Одно дело выдать заем на покупку электрического чайника и совсем другое - автомобиля. Единственный способ узнать подробности - это поступить к нам на работу и подписать соглашение о неразглашении коммерческой тайны, шутят банкиры.

Обычно не является секретной лишь наиболее общая информация: например, женщины как плательщики дисциплинированнее мужчин, семейные дисциплинированнее, чем одинокие. Как ни странно может показаться на первый взгляд, но плюсом является и то, что клиент снимает квартиру. Это значит, что у него уже выработана привычка своевременно вносить платежи и он знает, что будет, если не заплатить вовремя. Конечно, лучше всего жить, с точки зрения банка, в собственном жилье, но снимать квартиру предпочтительнее, чем жить вместе с родителями. Большим плюсом станет наличие у клиента детей, особенно родившихся в последние годы, - значит, семья уверена в своем будущем.

Собственно, открытия тут никакого нет: к подобным выводам пришли разработчики скоринговых продуктов в разных странах. Как говорят в Experian-Scorex, компания работает в 60 странах, ежегодно разрабатывая около 350 скоринговых карт. В процессе обработки данных выяснилось, что влияние той или иной характеристики на кредитоспособность одинаково почти во всем мире. "В 95 процентах случаев женщины платят лучше, чем мужчины, - поясняет Даниэль Зеленский. - И обычно чем старше человек, тем он лучше платит". Благотворным образом на человеке сказываются семья и дети - он становится ответственнее, значит, ему можно одолжить деньги. Но есть характеристики, которые в России работают плохо. И одна из них - уровень образования. "В Западной Европе наличие у клиента высшего образования автоматически прибавляет ему баллов, - поясняет Зеленский. - Ведь человек, получивший высшее образование, имеет хорошую работу и высокий доход. В нашей стране эта причинно-следственная связь не работает". Действительно, за последние шестнадцать лет социальный статус многих россиян оказался размыт, и стабильность дохода сегодня мало зависит от того, высшее у человека образование или среднее.

Свои люди

Если вам отказали в кредите, вы скорее всего так и не узнаете, чем не угодили банку. В анкете, которую заполняет клиент, мелким шрифтом значится: "В случае отказа в предоставлении кредита банк не сообщает причин отказа". Между тем жертва компьютерной несправедливости лишается перспектив на будущее. Как рассказывает Александр Викулин, информация о том, что человек запрашивал кредит и ему отказали, хранится в кредитном бюро. И такая кредитная история вполне может стать помехой для получения займа в другом банке. Кто же захочет рисковать? Сегодня кредитная культура у нас находится в стадии формирования, и для банков на данном этапе важнее отсечь ненадежных клиентов, чем потерять часть надежных. В банках говорят, что точность оценки - это лишь вопрос времени. "Чем больший объем статистических данных используется при разработке скоринговых карт, - говорит старший вице-президент и директор департамента анализа рисков ВТБ-24 Вадим Кулик, - тем больше их предиктивная способность, то есть выше вероятность правильной оценки клиента".

Впрочем, даже сейчас обиженные банком заемщики могут воспользоваться обходными путями. В Интернете достаточно сведений о многочисленных посреднических фирмах. Кредитный брокеридж, уже привычное явление на Западе, начал развиваться и у нас. Некоторые компании работают по классическому образцу, то есть помогают выбрать оптимальную программу и правильно оформить документы. Но многие "брокеры" видят сферу своей деятельности несколько иначе. Во всех опрошенных банках нам говорили, что все предоставляемые данные тщательно проверяются и обмануть скоринговую систему нельзя. Однако проведенный нами эксперимент говорит о другом.

Вам нужна справка, где будет указана куда большая зарплата, чем та, которую вам платит скупой начальник? "Серый" брокер сделает ее запросто. А если служба безопасности банка решит удостовериться в вашей правдивости и позвонит по указанному телефону, то ему ответят: да, Иванов Иван Иванович действительно здесь работает, получая за свои труды 50 тысяч рублей. Обозреватель "Итогов" встретилась с одним из таких посредников, представившись незадачливым заемщиком. Скромная зарплата в 12 тысяч рублей, отсутствие семьи не оставляли сомнений, в чем причина отказа банка. "Девушка, ну что вы, ей богу! - удивился человек по имени Виктор, назначивший для консультации личную встречу. - Если у вас нет штампа в паспорте, вовсе не обязательно сообщать всем, что вы не замужем. Напишите в анкете, что состоите в гражданском браке". Пообещал Виктор помочь и со справкой с места работы, где будет указана "куда более приличная зарплата". Правда, и за свои услуги просит немало - 10 процентов от суммы запрашиваемого кредита.

Нормальные кредитные брокеры берут меньше - примерно 5 процентов. Но помимо этого требуют три тысячи рублей за консультации и подбор вариантов кредитования. В случае отказа эти три тысячи не возвращаются. О чем менеджер одной из таких фирм честно предупредил по телефону, поскольку запрос на кредит в 20 тысяч долларов при зарплате в 12 тысяч рублей не счел легковыполнимым. Виктор, напротив, уверен в успехе на все сто: "У нас в нескольких банках свои люди". Правда, авантюристам следует помнить, что подобные способы уголовным кодексом трактуются как мошенничество.

Так что же делать тем, кто несправедливо попал под скоринговый каток? Не впадать в панику. "В случае, если на момент следующего обращения за кредитом клиент погасил действующие обязательства или же у него выросла зарплата, результат рассмотрения может стать положительным", - считает Вадим Кулик. А Даниэль Зеленский рекомендует своим клиентам обновлять скоринговые карты не реже раза в год. Это в три раза чаще, чем в Европе и Америке, значит, надо полагать, что и данные скоринга у нас могут меняться гораздо чаще. Глядишь, через год-другой банк и взглянет на вас по-новому.

Автор: Милена Бахвалова
Источник: http://www.itogi.ru/

Отзывы и комментарии